Consolidation de dettes par l’hypothèque. Par Sylvain Carbonneau
En ces temps troubles au niveau économique, plusieurs d’entre nous ont vu les taux d’intérêt augmenter beaucoup plus rapidement que leurs revenus. Plusieurs ignorent qu’une maison peut servir de levier pour éviter la faillite.
Une récente étude révèle que 44% des Québécois ont moins de 300$ par mois pour répondre aux imprévus. La consolidation de dette par l’hypothèque pourrait être une façon de mieux gérer votre budget. Il s’agit d’emprunter un seul montant d’argent auprès d’une institution financière afin de payer l’ensemble de vos dettes à intérêts élevés. L’objectif, un seul créancier à rembourser, ce qui facilitera la gestion de votre endettement, un seul paiement, à un taux d’intérêt moins élevé. La consolidation de dettes peut inclure des dettes provenant de vos cartes de crédit, de marges de crédit et autres prêts à la consommation.
Les différents critères d’admissibilité
L’approbation d’un refinancement hypothécaire pour consolidation de dettes dépendra de trois critères : votre historique de crédit, la valeur nette de vos actifs, et vos revenus. Une faible cote de crédit pourrait diminuer votre capacité à obtenir une consolidation. Il est aussi possible que l’institution financière exige un cautionnement d’une tierce personne (co-emprunteur) pour solidifier le dossier et garantir le remboursement.
Avantages et inconvénients
Les avantages : le refinancement hypothécaire pour consolidation de dettes peut vous faire bénéficier d’un taux d’intérêt global moins élevé. Par le fait même, elle va permettre de réduire vos frais d’intérêt si votre amortissement est de courte durée. Il est important de se rappeler que sur une hypothèque de 25 ans les intérêts donnés représentent 65% de la mensualité! Un seul paiement mensuel facilitera la gestion de vos dettes.
Les inconvénients : même si le refinancement hypothécaire pour consolidation de dettes vous permet de rembourser à des taux d’intérêt moins élevés, vous avez toujours une dette globale qui représente la somme de vos anciennes dettes. S’il y a un retour à l’utilisation des cartes de crédit consolidées, la possibilité que vous vous endettiez à nouveau augmente. Il faut donc être discipliné.
Il est préférable de consolider des dettes de consommation avec un amortissement à court terme. Une partie pourrait être à long terme cependant si la situation financière l’exige afin de réduire le montant mensuel à payer et ainsi éviter la faillite.
Sylvain Carbonneau
Courtier hypothécaire, région du Saguenay 418-487-2471
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